信用卡的历史

信用卡的魔力是促使人们花掉他们原本可能不花的钱。
　　在人类文明的发展过程中，或许再也没有什么能像信用卡这样，在短短半个世纪的时间内，如此彻底地改变人们的生活，因此有人惊呼“它是历史的颠覆者”；在人类支付方式的发展过程中，或许没有比信用卡的产生和普及更神奇、更令人着迷、更叫人激情澎湃、更让人无法自控的了，因此有人大喊“它是天堂的毒药”……无论赞美，抑或诟病，信用卡就这样以其独有的方式，在短短60多年的时间内颠覆了人们的理念与行为。
　　信用卡怎样改变人类的生活？这个问题的答案类似于“基督教是如何影响到人们的心灵”或者是“佛经是如何影响到人们的性情”一样的玄妙而有趣。
　　在《圣经?新约》中曾有这样一则故事：魔鬼把耶稣困在旷野里，40天不给他任何食物和水，耶稣虽然饥饿难忍，却从未被魔鬼的诱惑所打动。信徒们为了铭记耶稣的坚韧，于是把每年复活节前40天作为斋戒和忏悔的日子。信徒们毕竟是俗世的人，为了让这40天的斋戒不至于太过难耐，便在每次斋戒开始前的一段时间里狂欢，或纵情于宴会舞厅，或恣意于酒池肉林，总之是要彻底将欲望释放干净。其实这个故事就已经揭示了信用卡的本质，人们需要为自己未能经受住诱惑而忏悔，先是急匆匆地赶赴一场欲望的盛宴，再虔诚地寻求心灵的救赎，人性的贪婪与矛盾莫过于此。
　　信用卡成为连接现实与梦想之间的桥梁，这便是它的魅力之源。借助于信用卡，人们拥有了满足疯狂欲望的能力，但若突破了人类的自控能力，就无异于与魔鬼签订了一份契约。就某种意义上而言，信用卡引发了一场巨大的社会变革，关于支付手段、财富的掌控方式，以及对人的借贷、信用和自控能力提出了全新挑战……这一切造就了一个疯狂的时代——整个世界都在用一张小小的塑料片付账。
　　人们更愿意用“塑料钱”来称呼信用卡，因为“塑料钱花起来好像就不是钱一样”。人们心中不断出现的购买欲让钱包里的信用卡兴奋不已，然后唆使早已奇痒难耐的手指去拿起它，继而不顾一切地去“叮”的美妙一刷……不过，当激情冷却，发昏的头脑也清醒了的时候，人们这才开始意识到自己失去了什么。
　　有位圣哲曾说过，在日常事物的自理中，一盎司习惯抵得上一磅智慧。在当今的信用时代也是如此，刷卡所养成的习惯甚至足以击溃人的理智。人们已经习惯了用信用卡去网上购物、缴费、加油、用餐、买衣服、买飞机票、办健身卡，甚至就连买一包5毛钱的纸巾也用它，难怪有人说，照这样的趋势发展下去，以后沿街乞讨的人都得准备一个POS机了。总之，在所有能用上它的地方，人们渐渐习惯了刷卡，而不用现金。
　　然而，不得不说，信用卡的出现，实实在在地为人们带来了诸多好处。至少，在信用卡未出现时，消费者被迫背着大把钞票逛来逛去。作为“叛逆的颠覆者”，信用卡用斩钉截铁的态度与“烦琐、臃肿、缓慢、小量”的传统货币和支付方式划清了界限，从而树立了“更便捷、更高效、更简单、更巨大”的新形象。它用一种近乎魔幻的力量让人们顷刻间拥有任何东西，即便它超出了人们的承受能力，这种危险的消费方式也依旧让人迷恋。
　　在这种危险的消费方式中，又因为出现了“金卡、无限卡、专属卡”等让人身价倍增的标签而更具魅力。无怪乎电影中的特工邦德能够直接用一张黑金卡在短的时间内订到高级套房，而美国那位假冒的“沙特公主”可以凭借一张运通公司的无限信用卡在纽约上流社会游走数月而不被人察觉……神奇的信用卡让生活如神话一般瑰丽，以至于人们“每天早上醒来，只要看到阳光和信用卡还在，昨晚的梦想仿佛洗漱完就能实现”。
　　本书旨在将信用卡诞生之前的冷清世界与诞生之后的疯狂世界进行一次全面、生动的展现，再循着信用卡发展的轨迹，细述这个“双面天使”在60多年的发展过程中，曾带给人类怎样的震撼和影响力。只有从历史层面或严肃、或深刻、或饶有趣味地了解信用卡，人们才能充分地体味到信用卡的真正魅力。
　　对于卡界新人来说，在这里可以看到选择信用卡的门道，使用信用卡的乐趣；对于卡界达人来说，了解围绕信用卡所展开的故事与事件，会引发更多的思索。信用卡的使用原则关乎人性，它令恶意透支者丧失道德底线，使崇尚信誉者身价倍增；信用卡的使用过程关乎人类的生活方式，在人们小心翼翼地改变支付模式的过程中，乐享生活即是美的主旋律；信用卡的使用心理关乎财富与梦想，从某种角度而言，人们得到的越多，梦想就越具象。
 或许人们所看重的并非逐梦本身，而是在有限的生命中，如何实现自我价值的化。然而，疯狂过后，一切终将回归本来的面目。在今天，更科学的发卡模式，更客观冷静的理财观念，以及更富有技巧的理财手段，使信用卡的推广和使用大放异彩。信用卡曾与疯狂同在，也将与智慧和幸福共存。

《信用卡的历史》内容简介：
本书旨在将信用卡诞生之前的冷清世界与诞生之后的疯狂世界进行全面的展现，再循着信用卡发展的轨迹，细述这个“双面天使”在近60年的发展历程中，曾带给人类怎样的震撼和影响力。只有从历史层面、或严肃、或深刻、或饶有趣味地了解信用卡，我们才能充分的体味信用卡的真正魅力。在今天，更为客观冷静的理财观念，以及更为富有技巧的理财手段，才能使信用卡大放异彩。信用卡曾与疯狂同在，也将与智慧和幸福永恒。

《信用卡的历史》编辑推荐：
信用卡的魔力是促使人们花掉他们原本可能不花的钱。在人类支付方式的发展过程中，或许没有比信用卡的产生和普及更神奇、更令人着迷、更叫人激情澎湃、更让人无法自控，难怪又有人大喊：“它是天堂的毒药”……。无论赞美，抑或诟病，信用卡就这样以其独有的方式，在短短60年的时间内颠覆了人们的理念与行为。

《信用卡的历史》作者简介：
杨文宇，80后撰稿人。2010年进入出版业，现任沈阳远流书刊发行有限公司图书编辑，主要从事人物励志、奢侈品图书的编写工作，参与编写励志类图书，《后的圣徒》、《富贵的良心》等，以及奢侈品类图书《限量版奢侈品》、《名表鉴赏》、《总统套房》等等。

　　本书旨在将*诞生之前的冷清世界与诞生之后的疯狂世界进行全面的展现，再循着*发展的轨迹，细述这个“双面天使”在近60年的发展历程中，曾带给人类怎样的震撼和影响力。只有从历史层面、或严肃、或深刻、或饶有趣味地了解*，我们才能充分的体味*的真正魅力。
　　在今天，更为客观冷静的理财观念，以及更为富有技巧的理财手段，才能使*大放异彩。*曾与疯狂同在，也将与智慧和幸福永恒。

第壹章
信用卡的历史

没有信任，就没有货币
信任赢得生存
信任实现交换
信任产生货币
关于借贷的古老故事
寺庙是早的信贷机构
从货币兑换到货币借贷
信用卡的雏形及当时的世界
信用卡的出现
美国式的生活成了信用消费的温床
赊购之后的信用消费
张现代意义上的信用卡

第贰章
信用卡的魔力

整个世界都在用塑料片付账
“美国梦”与信用卡
信用卡的魔力
信用卡越刷越上瘾
当使用信用卡成为习惯
信用卡的普及
美洲银行弗雷斯诺大投递事件
花旗银行的“疯狂轰炸”
刷卡上瘾
负债让你更有钱
有趣的对比
船王的启示
负债也是身份的象征
相信信用卡也不相信金钱
信用卡是第二张身份证
假如世间再无乞丐
信用卡是上流社会的标签
信用卡对商业世界的影响
企业对塑料卡片的依赖
信用卡让花钱更容易
信用卡成为了企业的生命线
疯狂套现与恶意透支都属于犯罪
疯狂套现
恶意透支

第叁章
信用卡是潘多拉的魔盒还是阿拉丁神灯？

信用卡的美味与苦果
真实的故事
难以驾驭的妖怪
用信用换富贵的美国人
美国人爱花钱，中国人爱存钱
信用卡是美国人的必需品
信用卡是金融市场的炸弹？
信用卡害惨了英国人
英国人离不开信用卡
巨额的信用卡债务
加拿大人的幸福时代
受欢迎的旅游卡
创业的工具
谨慎的德国和日本人
首要目的不是为了赊账
信用卡必不可少
谨小慎微
虔诚敬钱的日本人
信用卡债务有好坏之分
债务反映一个人的生活态度
“良性负债”和“不良负债”
谁在为你的信用评级
你的信用价值百万
个人信用记录系统
日趋健全的中国个人征信系统
别让信用成为你的不良资产
诚信是资产
避免出现“不良资产”

第肆章
保护信用卡的安全

信用王国里的惊世窃贼
弗兰克?W?阿巴内尔
约瑟夫?巴伯
阿尔伯特?冈萨雷斯
你什么时候不是你了
《真我假我》
身份被盗现象日趋严重
无孔不入的网络“黑手”
盗取信用卡信息
黑客猖獗
信用卡安全使用策略
提防四大“骗招”
五大“骗场”与对策
各国针对银行信用卡的防盗体系
美国的身份防盗体系
成熟的法国信用卡支付体系
加拿大人不怕信用卡被盗
德国的双重保险

第伍章
疯狂玩转信用卡

银行就等着你赖账
罚息是银行获利的途径之一
罚息是怎么计算的
商家与银行分配信用卡利益？
一张信用卡的诞生
利益的分配
轻松玩转信用卡
巧用年费减免政策
怎样更快地提高信用卡额度
销卡是件“技术”活
信用卡挂失有规则
何为“超限费”和“溢缴款”？
超限费
溢缴款
避免财富在无意间丢失
信用卡大“扫除”
还款时避免留下“零头”
为何还款复杂得“让人揪心”
罚息体现的是契约精神
国外的惩罚机制
信用卡培养契约精神

第陆章
尊贵的信用卡

信用卡中的巨人——维萨卡
维萨信用卡
维萨麒凰金尊卡
上流社会的标签——运通卡
运通信用卡
运通百夫长黑金卡
时尚与尊贵生活的仆人——万事达卡
万事达卡的前世今生
万事达金卡
英国女王的私人银行管家——顾资银行信用卡
尊贵的银行私人管家
顾资银行世界卡
称心如意的财富保姆——花旗银行信用卡
传奇的财富专家
花旗Ultima黑金卡

第柒章
中国影响力的信用卡

中国银联——承载中国信用卡发展希望的航空母舰
核心与枢纽地位
卡行天下
国有商业银行信用卡
中国银行白金卡
中国建设银行钻石卡
中国工商银行牡丹白金卡
中国农业银行金穗白金卡
交通银行太平洋白金卡
股份制商业银行信用卡
兴业银行白金卡
招商银行运通百夫长黑金卡
华夏银行钛金卡
中国民生银行钻石卡
中信银行无限卡

　　本书旨在将*诞生之前的冷清世界与诞生之后的疯狂世界进行全面的展现，再循着*发展的轨迹，细述这个“双面天使”在近60年的发展历程中，曾带给人类怎样的震撼和影响力。只有从历史层面、或严肃、或深刻、或饶有趣味地了解*，我们才能充分的体味*的真正魅力。
　　在今天，更为客观冷静的理财观念，以及更为富有技巧的理财手段，才能使*大放异彩。*曾与疯狂同在，也将与智慧和幸福永恒。

　　*的**魔力是促使人们花掉他们原本可能不花的钱。
　　在人类支付方式的发展过程中，或许没有比*的产生和普及更神奇、更令人着迷、更叫人激情澎湃、更让人无法自控，难怪又有人大喊：“它是天堂的毒药”……。无论赞美，抑或诟病，*就这样以其独有的方式，在短短60年的时间内颠覆了人们的理念与行为。

　　银行就等着你赖账
　　信用卡的罚息成为了持卡人忌讳的事情，因为在扣除财富的同时，又损失了信誉度。然而，作为发卡一方的银行，却与你的心态截然相反：它们，就等着你赖账。
　　罚息是银行获利的途径之一
　一组对比就能让人看到银行对“信用卡”业务的爱戴：在央行并无加息降息的前提下，目前1000元存在银行，年利率为3.5%，储户终会收获的利息为35元；持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%。于是有人惊呼：银行开始抢钱了！
　　如今，每个人或多或少都有几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢？透支191.11元“滚出”10854.43元账单；少还44.60元，循环利息1070.57元；还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡罚息案例。
　　来自上海的董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。董小姐查看近5年密密麻麻的罚息明细，账单显示终欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢？
　　无独有偶，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。她的信用卡账单应还款41994.60元，但她通过ATM机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。她收到银行寄来的账单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。
　　在深圳工作的王女士因为出国，办了张方便境外刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后，王女士收到银行的还款通知信，称可以按还款额还款，不影响后期使用，每月只需还1000多元。“当时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。”每个月1000多元的还款额，偶尔小额刷卡消费，王女士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有300~400元的循环利息。“真没想到，一年下来的利息都能买iPhone4了，后来我都不敢用信用卡了。”
罚息是怎么计算的？
　　信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取；二是滞纳金，按还款额未还款部分的5%收取，还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元的个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是还款额未还部分的5%（但20元），即20元；这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元。第二个月的循环息和滞纳金就以1035元为基数计算，以此类推。那么一年之后，本金加罚息为1461元左右。
　　也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率高达46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实际上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，远远高于目前年利率为7.05%的个人商业贷款。
　　由此可见，银行通过信用卡赚钱的几大主要途径是：罚息和滞纳金。一位在信用卡部门工作多年的主管从未申请过信用卡。“不需要，平时没有太多大额消费，不必透支；嫌麻烦，透支还要去还款，不如直接刷储蓄卡；有点“黑”，一般全额罚息，有点疏忽就亏大了。”他说道，“不考虑滞纳金、利滚利，信用卡每天万分之五的利息，一年加起来也有18%，现在存款利息不过3.5%，好的理财产品年化收益率也很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多？”（所谓年化收益率，是指仅把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。）
　　罚息的手段也是让人恐惧的，目前中国银行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，到终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。目前只有浦发银行、工商银行等少数银行不是全额罚息，招商银行、交通银行等大多数银行均实行全额罚息。早在2009年，工商银行率先取消信用卡全额罚息，但3年过去，取消全额罚息仍只是个别银行，还有建设银行等表示逐步推行“容差还款”政策，即把10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
　　有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知时，被提示可以还款或申请账单分期，但没有告知需要为此支付的高额利息。往往等到看到下月详细账单，才知道自己支付了数百元利息。这也是说：银行就盼着你赖账！