正版现货新书 中国民营银行风险管理研究 9787519601683 王璐

写这本书的初衷是，作为从事财经报道多年的记者，看到民营银行在中国的初生、重要性以及发展中的各种问题，觉得有必要在当前经济转型期，在民营银行即将大规模成立时，先把风险管理问题提到一个高度，从而有利于银行业和实体经济的稳健发展。这个领域在当前的经济研究中还属于较为空白。参考资料不多，主要是国外的参考资料，因此，具有较高的参考价值。

写这本书的初衷是，作为从事财经报道多年的记者，看到民营银行在中国的初生、重要性以及发展中的各种问题，觉得有必要在当前经济转型期，在民营银行即将大规模成立时，先把风险管理问题提到一个高度，从而有利于银行业和实体经济的稳健发展。这个领域在当前的经济研究中还属于较为空白。参考资料不多，主要是国外的参考资料，因此，具有较高的参考价值。

章导论1

节选题背景及研究意义2

一、问题的提出2

二、目前国际研究成果10

三、目前国内研究现状及不足20

四、本书拟研究和解决的问题21

第二节民营银行的概念界定22

一、关于民营银行概念的争议22

二、民营银行的定义23

第三节研究内容和思路25

一、研究内容25

二、研究思路和方法25

三、可能的创新及不足26

第二章指导本书研究的相关理论及其运用27

节信用经济学28

一、理论概述28

二、对本书的指导意义29

第二节金融深化理论30

一、理论概述30

二、对本书的指导意义31

第三节内控风险管理的“帕累托优化”32

一、理论概述32

二、对本书的指导意义33

第四节商业银行风险管理理论34

一、理论概述34

二、对本书的指导意义35

第三章民营银行历史沿革及发展现状37

节民营银行的历史沿革45

一、山西票号45

二、金城银行49

三、民生银行52

第二节民营银行的现状和挑战59

一、民营银行发展的现状59

二、民营银行存在的挑战62

第三节民营银行风险管理难点63

一、观念认识上不足63

二、金融改革和开放的冲击65

三、国内大银行的挤压67

四、民营银行市场定位模糊68

五、金融管理人才缺乏69

六、关联交易诱惑不易抵挡70

第四章民营银行风险类型及成因71

节民营银行风险类型72

一、公众信任风险72

二、行业竞争风险73

三、银行资本金不足带来的风险74

四、银行吸收存款不足和初期亏损风险74

五、银行对中小企业贷款的风险74

六、内部人控制和关联交易风险75

七、投资失误和资金链断裂的风险75

八、合伙人亡故等人事风险76

九、信用风险77

十、流动性风险80

十一、利率汇率风险81

十二、自然和社会风险86

十三、电子网络技术风险88

第二节民营银行风险成因89

一、宏观原因89

二、具体原因92

第五章民营银行风险管理的国际经验101

节境外民营银行风险管理研究102

一、台湾地区民营银行风险管理模式102

二、香港地区民营银行风险管理模式106

三、新加坡民营银行风险管理模式114

四、美国民营银行风险管理模式120

第二节网络民营银行风险管理研究129

一、美国网络民营银行的风险管理模式129

二、欧洲网络银行的风险管理模式135

第三节各国各地区民营银行风险管理模式比较139

一、各国民营银行风险管理的共同点140

二、各国民营银行风险管理存在的共性问题142

三、启示143

第六章民营银行风险管理目标和模式147

节我国民营银行风控的目标、模式148

一、民营银行风险管理的总体目标148

二、近期目标（大约2015—2020年）148

三、中期目标（大约2020—2030年）149

四、远期目标（大约2030—2040年）149

第二节实现途径149

一、政府的角色149

二、市场的角色152

三、银行的角色156

第七章我国民营银行风险管理对策与建议173

节宏观层面——制度建设174

一、法治建设174

二、征信体系建设175

三、放松管制之手，更好地还权于市场177

四、引导银行回归实体经济，而不仅仅是服务实体经济178

五、给予新生的民营银行政策扶持179

第二节中观层面——市场体系179

一、门槛方面：民营银行应有“国民待遇”179

二、退出方面：存款保险、利率市场化和退出机制等配套要跟上180

三、运行过程：以《巴塞尔协议Ⅲ》和《有效银行监管核心原则》为准绳181

四、民营银行审批数量要适度，避免一哄而上182

五、引导银行回归风险管理本原，培育健康的信贷文化183

六、建立具有中国特色的金融机构信誉评级制度184

七、初期要限制地域经营，但应避免地方政府的过多干预185

八、强化监管的法律制度、确立“监管即服务”的意识186

第三节微观层面——民营银行187

一、精准的自身定位187

二、建立明晰的产权制度，实施所有权与管理权分离，避免关联交易188

三、建立完善的外部治理结构189

四、民营银行建立合理的内控策略189

五、建立专业的全程信贷风控体系190

六、管理团队的激励机制191

七、积极融入网络银行等“新业态”发展192

八、加强与大银行的合作192

九、对于扩张的把控要适度193

十、增加“保费融资”“存贷证券业务”“贵宾专享信贷”等金融创新194

十一、实施利率分层管理195

十二、成立独立的“风险委员会”“审计委员会”部门195

参考文献197

后记201

写这本书的初衷是，作为从事财经报道多年的记者，看到民营银行在中国的初生、重要性以及发展中的各种问题，觉得有必要在当前经济转型期，在民营银行即将大规模成立时，先把风险管理问题提到一个高度，从而有利于银行业和实体经济的稳健发展。这个领域在当前的经济研究中还属于较为空白。参考资料不多，主要是国外的参考资料，因此，具有较高的参考价值。

设立民营银行，是要“打破金融垄断、在竞争中出效率”，同时“发挥地缘优势、加大支农支小力度”，他们被寄希望于更好地实现城乡居民的金融权利。他们身上，担负着老百姓盼望的“存款利率高高的，贷款利率低低的，银行服务更贴心”的愿景。

民营银行对现有的金融生态产生了重要影响，缓解了实体经济融资成本高、金融资源结构性短缺的局面，改善了大企业有大银行支持、小企业缺乏小银行支持的状况。同时，也利于金融业形成更合理的竞争格局，促进差异化经营。和现有的大银行比，民营银行有着明显的优势：政企分离，受到政府的干预较少；按照市场的规则选择经营人员，比较容易在竞争中培养出金融人才；没有历史包袱，经营机制灵活；企业文化与市场经济相适应。这些，使得民营金融机构成为国有金融的重要补充，必然有效促进公平竞争和国有金融机构的改革，也有利于我国金融业参与国际竞争。

但是，刚刚登上舞台的民营银行既受管制，又没有国家信用做后盾。缺乏经验和成熟的客户源，在风险管控上也面临流动性、监管严格、利率市场化、竞争日趋激烈等各种挑战，需要有较高的风险管理水平才能得以生存发展。人们对民营银行的疑虑也一直存在：民营银行能否顺利长大成人？是否可信赖？在民营银行办理业务靠谱吗？存款保险制度和利率市场化配套有保障吗？因此，要把控民营银行的金融以及道德风险，需要更加健全的信用体系和监管规范。

我国首批5家试点民营银行筹建期限到的时候，只有一家腾讯入股的“前海微众银行”实现真正的落地。银监会有规定，民营银行的筹建工作，应自批复之日起半年内完成，并依照有关规定和程序，向当地银监局提出开业申请。而当时，除了前海微众银行宣布官网上线，其余的获批筹建银行仍没有公布开业时间表。筹备期快到时，天津金城银行还在网上高调招聘，岗位缺口达上百个。这些都表明，民营银行从设立开始，就问题多多。

是民营企业，又是金融机构，双重身份使民营银行具有民营企业和金融机构的双重风险。民企身份上的弱势，体现在市场准入、税赋和信用壁垒等方面。银行身份上的弱势，体现在缺乏国有大银行享有的国家信誉、遍及全国的分支机构、巨资打造的信息网络。在市场起决定作用的当下，决策层和大股东也难以“扶上马，送一程”，胜败只能凭自己本事。

民营银行因其“先天不足”的特点，还存在一些独有的风险：一是投资失误的风险；二是合伙人亡故等人事风险；三是资金链断裂的风险；四是关联企业贷款的经营风险。当前，民营银行受到的待遇依然不够公平。比如，市场范围受到限制，深圳前海微众银行的定位是办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行将主要为温州地区的小微企业、个体工商户和普通居民、“三农”领域提供普惠金融服务，天津金城银行则重点发展天津地区对公业务。另外，一旦出现风险，民营银行家将被要求承担无限连带责任，这显示出草根金融起步就更加艰难的处境。

风险管理的目的，在于帮助民营银行抓住改革的机遇，实现风险回报关系化，并规划业务发展和帮忙筹集资金。风险管理，既是工具和技术，也是执行银行战略的必经程序。狭义来看，风险管理是对风险的度量，包括收集风险相关的数据、识别风险并量化之。广义来看，风险管理即风险控制，目的是监测银行各部门经营活动面临的风险。还包括依据整个行业的风控规章，来监督企业行为恰当与否，以及采取何种措施来重新认识风险性质。风险管理者需要在综合考虑业绩、战略规划的基础上，设计企业资金管理的规章制度。

作为我国金融改革的重要一步，民营银行“风筝”起飞，放手但不能撒手。放手，是为了充分发挥市场的决定性作用，为民营银行设计好规则和退出机制、完善配套和信用体系，营造公平的竞争环境，能够“海阔凭鱼跃”；不撒手，是为了帮他们建立起现代企业制度、进行审慎监管、防止关联交易等风险发生。过去，我国几度开放民间金融，却都因为他们违规经营、存款保险不到位等因素，出现了“一放就乱”的情况。当前，尽管市场条件已趋成熟，但依然需要审慎监管，以规范民营银行发展。

实现金融自由化的道路上，许多国家都是花了几十年才走完的，以美国为例，从1933年建立存款保险制度，到实现金融自由化（取消利率管制、废除金融机构业务领域的限制、金融市场自由化、资本流动自由化、汇率自由化）美国都已经基本具备，一共花了60年的时间。我国可能会缩短这个过程，因为金融改革使得这些举措都在交叉进行，但也不可能一蹴而就。

终，开银行应该像开饭店一样，自由开，也可倒闭。但目前我们距离这种“市场起决定性作用”的环境相去甚远。我国应当充分发挥市场的作用、减少政府管制，这还有很长的路要走，需要有健全的法制和完善的征信体系。

本文以银行风险控制理论为基础，结合民营企业风险控制理论和中国民营银行面临的独特内外环境，力求形成中国民营银行风险管理的模式和政策建议。

本文共分7章，具体安排如下：

章，导论。研究选题的背景和意义、国内外研究现状和不足；本文要解决的问题。并且，对民营银行的概念进行了清晰界定。

第二章，本文的基础理论支持。包含信用经济学、金融抑制与金融深化理论、内控风险管理的“帕累托改进”、商业银行风险管理理论。

第三章，民营银行的历史沿革及发展现状。民营银行在中国曾短暂存在过，由于宏观调控的缺失、市场功能不健全、法治和信用体系的不完善，导致它们没有长期生存的土壤。再起步，它们仍然面临体制不完善、待遇不公平等严重问题。

第四章，民营银行的风险类型及成因。包括共性的风险类型（诸如：信用风险、流动性风险、资本金不足风险等）和特有的风险类型（资金链断裂、关联交易、合伙人亡故、初期亏损、网络银行的挑战）。

第五章，民营银行风险管控的国际经验及启示。包括传统银行的经验和网络银行的经验，以及他们存在的问题。并对他们进行比较，从而对我国民营银行发展有借鉴和启示。

第六章，民营银行风险管理目标模式。总目标，是充分发挥市场在资源配置中的决定作用，在一个宏观调控适度、法治完善、